Home equity: tudo o que o corretor precisa saber para orientar o cliente
É essencial saber todas as possibilidades que o cliente tem para adquirir um imóvel, e o home equity é uma delas.
Embora não seja uma demanda recorrente como o financiamento imobiliário, por exemplo, essa modalidade é comum no mercado da Europa e dos Estados Unidos e tende a ganhar mais espaço aqui.
De acordo com a Associação Brasileira de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), foram feitas aproximadamente R$ 12 bilhões de operações desse tipo em 2021, e há discussões no Banco Central para que esse empréstimo se torne mais acessível.
Com isso, o home equity ganha adeptos no Brasil, e é essencial que corretores e todo o time da imobiliária saibam guiar o cliente nesse processo de escolha da modalidade de empréstimo com garantia.
Confira, neste texto, tudo sobre o tema e como é possível oferecer um atendimento completo e personalizado para encantar o cliente.
O que é home equity?
Home equity é um termo em inglês que significa imóvel em garantia.
Ou seja, é uma modalidade de empréstimo que usa essa garantia concedida por instituições bancárias para pagar o débito adquirido com juros mais baixos das parcelas e a possibilidade de efetuar o pagamento em um prazo maior.
O crédito com garantia de imóvel significa que o banco considera o risco de inadimplência menor diante da garantia da propriedade. Sendo assim, a propriedade passa a ser da instituição financeira após essa operação de crédito e até a quitação da dívida.
Assim, existe a transferência da propriedade para o nome do banco ou da instituição, em um processo de alienação fiduciária.
Diferentemente de outros tipos de empréstimos, o valor emprestado pela instituição por meio do home equity pode ser usado para qualquer finalidade, sem a necessidade de especificar qual será o uso.
Como funciona o crédito home equity?
O crédito com garantia de imóvel é uma modalidade de empréstimo com taxas de juros mais baixas do que as praticadas no mercado, por isso chama cada vez mais a atenção aqui no Brasil.
Essa modalidade é popular nos Estados Unidos por suas condições atraentes, como flexibilidade para usar o dinheiro emprestado como quiser.
Dessa forma, o cliente usa o imóvel como garantia e pode contratar empréstimos a partir de R$ 50 mil para diversas finalidades, como reformar sua propriedade, abrir um negócio ou pagar dívidas.
Vale lembrar que, nesses casos, o imóvel não é vendido, mas sim cedido para a instituição financeira como forma de garantia do cumprimento para com a dívida.
Diferença entre hipoteca e home equity
Mesmo sendo tipos de empréstimos que põem um imóvel como garantia, home equity e hipoteca são modalidades diferentes. Por isso, é essencial entender a principal diferença para apresentar cada uma delas:
home equity: o bem é transferido para a instituição financeira até a quitação do débito com a instituição bancária;
hipoteca: o bem imóvel continua sendo do proprietário, sem a necessidade de realizar alienação fiduciária.
Quem pode fazer home equity?
O dinheiro solicitado nessa oferta de empréstimo pode ser usado por pessoas jurídicas ou físicas que precisam de um capital e querem usar o imóvel como garantia de pagamento à instituição financeira.
Mas se engana quem pensa que o home equity só é usado para imóveis já quitados.
É possível pedir esse empréstimo mesmo com imóvel financiado, somando o saldo devedor do financiamento ao valor da concessão e sem ultrapassar 60% do valor de avaliação do imóvel.
Se a proposta for aceita pelo banco, ele se torna dono do imóvel enquanto a dívida existir, por meio da alienação fiduciária. Ao final do pagamento do empréstimo, o dono retoma a titularidade do imóvel.
Documentos necessários
Para realizar essa modalidade de empréstimo, é necessário apresentar os seguintes documentos:
RG (cópia e original);
CPF (cópia e original);
comprovante de renda;
comprovante de residência;
certidão de nascimento ou casamento;
escritura do imóvel, IPTU e matrícula.
Benefícios que o crédito home equity pode oferecer ao cliente
Ao orientar o cliente da imobiliária, é interessante apresentar alguns benefícios dessa modalidade de crédito, visto que ela não é tão explorada no Brasil.
Assim, seja para reformar um imóvel para pôr em locação ou mesmo para adquirir empréstimo para entrada em uma nova casa, as vantagens para quem o contrata são:
juros mais baixos;
maior prazo para pagamento diante dessa garantia (até 240 meses);
custo menor para o cliente, já que o banco assume um risco menor ao conceder esse crédito;
recebimento do dinheiro de forma mais rápida, entre 10 a 15 dias.
Como o cliente pode pedir o empréstimo com garantia?
O cliente pode solicitar o home equity fazendo uma simulação direto com a instituição bancária. Assim, é preciso preencher dados do imóvel e adicionar o valor que gostaria de pedir como empréstimo.
Depois, a instituição bancária faz a análise de crédito mediante apresentação dos documentos necessários e avalia o imóvel.
Após essas etapas e a aprovação da documentação, o dinheiro é liberado na modalidade de empréstimo home equity, e o cliente usa esse valor para o que quiser.
Como o cliente pode usar o dinheiro do crédito com garantia de imóvel na imobiliária?
Como não há necessidade de explicar ao banco as razões do empréstimo e o que será feito com os valores, é possível que o cliente use como desejar. Assim, é comum que ele utilize para a quitação de dívidas e para a realização de diversos projetos.
Ao chegar à imobiliária, os corretores e demais colaboradores podem mostrar essa opção para reformas, solicitação de entrada para novo imóvel e muito mais.
Cabe à equipe orientar sobre as diversas possibilidades, seja para valorizar um imóvel que vai para locação, seja para investir em mais um bem no mercado imobiliário.
Os empréstimos têm o valor acima de R$ 50 mil e são uma forma de garantir a quantia necessária de maneira mais ágil e segura para quem quer fazer um empréstimo mais rápido, com juros menores e menos burocracia.